הטיפ הפיננסי של השבוע הוא אולי הפרקטי והיעיל ביותר שרשמתי לאחרונה. לרובנו ההחזרים החודשיים כבדים ואנחנו מנסים למצוא פתרונות יעילים על מנת להוריד בעומס אך לעיתים הפתרון נמצא ממש מתחת לאפנו אך אף אחד לא טורח ללמד אותנו את זה.

מה הפתרון ? איחוד וסילוק הלוואות

מה זה אומר ? ואיך עושים את זה נכון כל הפרטים בהמשך. במידה ויש לכם נכס עם או בלי משכנתא, תוכלו לאחד את ההלוואות ולהכניס אותם במשכנתא הקיימת שלכם ולקבל ריביות של משכנתא לדיור שכידוע, אלו הריביות הנמוכות ביותר בשוק! משמעותית יותר מכל הלוואה אחרת.

מחזור משכנתא 

לצערנו לא מספיק אנשים מודעים לכך, אך יש צורך למחזר ולשנות את המשכנתא כל 5 שנים לפחות ממספר סיבות:

– הריביות משתנות וכיום הם הנמוכות ביותר שניתן לקבל

– עם הזמן ששילמתם את המשכנתא אחוז המימון שלכם מהבנק ירד, ולכן התשלום שלכם צריך לרדת (אל תצפו שהבנקאית תתקשר אליכם להגיד לכם את זה)

– חוקים חדשים נכנסים לשוק ויוצרים תחרות בין הבנקים וגופי המימון ואתם צריכים לנצל את זה לטובתכם האישית ולנקוט בפעולה עם היועץ האישי שלכם ולא רק לשמוע על זה בחדשות.

– רק בהליך המחזור ניתן לחסוך באופן משמעותי בהחזר החודשי, לקצר את חיי המשכנתא שלכם ולחסוך באופן משמעותי את הריביות לאורך התקופה (לעיתים ניתן להגיע לחיסכון של מאות אלפי שקלים רק במיחזור אחד)

איחוד הלוואות

יכול להתבצע בשני אופנים:

1) הפתרון האידיאלי והרווחי ביותר הוא לקחת את כלל ההלוואות הקיימות והוספת הסכום למשכנתא קיימת (או זו שכבר סיימתם) במידה ויש לכם את האפשרות הזו אתם יכולים לחסוך באופן משמעותי את ההחזר החודשי שלכם ולקבל ריביות של משכנתא על הלוואות שלוקחים לכל מטרה. בפעולה זו ניתן לחסוך אחוזים גבוהים מאוד מהסכום אותו הייתם צריכים להחזיר קודם, לכן ואף במקרים מסוימים ממש "להעלים את החובות בתוך המשכנתא. מדהים שלא מלמדים את זה אותנו נכון? מנגד מוזר שלא יודעים על זה, כנראה שיש לגופים חזקים אינטרס ברור שלא תדעו זאת.

2) במידה ואין לכם נכס קיים אך עדיין רוצים לעשות איחוד הלוואות יש לפנות לגוף אחד בבקשה לאיחוד הלוואות, יש צורך לעשות זאת בצורה נכונה ובליווי על מנת לקבל תשובה חיובית ותוצאה מקסימלית. ככלל, כדאי לעשות תהליך זה עם ייעוץ חוץ בנקאי אשר מכיר את כלל הגופים ועובד מולם ויודע איך להגיע לתוצאה הרצויה.

חשוב להבין הבנקים "הנחמדים" הם גוף מסחרי שהמוצר שלו הוא הכסף אותו הוא מוכר לנו, מטרתו כמו כל גוף מסחרי אחר – למקסם את רווחיו וכל אנשי הבנק (פקידים,"יועצי הבנק") אלו הם אנשי מכירות עם יעדים ואינטרס אחד ברור – להגדיל את רווחי הבנק. ולכן חשיבות עשיית פעולות אלו בליווי של יועץ חיצוני היא קריטית וההבדל בתוצאה הוא משמעותי מאוד. הסכום שתשלמו לייעוץ וליווי חיצוני הוא זניח וכמעט לא קיים ביחס לחיסכון והשקט הבירוקרטי שתקבלו. אתם האינטרס של היועץ החיצוני שלכם ולא הבנק.

לסיכום, אל תהיו שאננים ואפתיים למצב, קיימים פתרונות טובים ויעילים שיכולים לשנות את מצבכם כבר מחודש הבא תוך מספר ימים מרגע זה.

בהצלחה, וניפגש בטיפ.

תוכן – נתנאל גמליאל ואריאל אהרוני

יועצי משכנתאות